Какая пенсия — такая и старость


узнайте, что пишут о нас


04.02.2017

Николай Чукисов — сертифицированный коуч, член Международной федерации коучинга ICF Russia Chapter, представитель Швейцарского финансово-консалтингового концерна OC Occident-Group. Предприниматель, опыт в бизнесе — с 1993 года.


Громко рассуждать о том, достаточный ли размер пенсий в стране, было дурным тоном в советские времена и остается в современной Беларуси. Но, по сути, это один из самых важных вопросов: «Я тружусь всю жизнь, отдаю государству налоги и к чему прихожу в конце?». В СССР хотя бы были военные пенсионеры, герои труда, чиновники и т. д. Сегодня круг людей, которые могут похвастаться пенсиями, превышающими в эквиваленте $300, становится все у́же. Количество тех, кто ушел на пенсию, растет, а тех, кто может содержать пенсионеров, стремительно сокращается. То, что грядут большие проблемы, видно по последней инициативе правительства — увеличению возраста, с которого можно уходить на заслуженный отдых.

В общем, как ни крути, размер пенсии в стране позволяет скромно жить. Отдыхать, а тем более путешествовать за такие деньги просто невозможно. Печальнее всего, что понимание этого приходит, как правило, слишком поздно. Показательный пример из жизни: моя знакомая работала главврачом в районной больнице. Согласитесь, достаточно статусная должность. Скажем так, до тех пор пока женщина занимала пост, она совсем не бедствовала. И вот совершенно «неожиданно» для нее случилась пенсия. Прощальный вечер, цветы, благодарственные речи, памятные подарки… Спустя месяц первое начисление — сумма, не превышающая на тот момент $200 (а сейчас и того меньше). Женщина реально рыдала. Она спрашивала друзей: «Как мне жить дальше?», ей отвечали: «Остальные же как-то живут… А ты разве ничего не собрала на старость?». Оказывается, что не собрала.

Почему-то мы привыкли к такой постановке вопроса: «пенсионер = малообеспеченный человек». Но при этом у нас по определению никогда не было привычки обеспечивать себе старость самостоятельно. Всегда рассчитывали на государство — оно что-то обязательно даст. Но никто не задумывался, что это «что-то» будет «так мало?». Всем хочется жить сегодняшним днем.

Как можно переломить ситуацию? Как сделать так, чтобы пенсионные реформы отвечали здравому смыслу и интересам будущих пенсионеров? Наверное, я бы поступил так, как поступили в свое время в Сингапуре, где государство в добровольно-принудительном порядке удерживает из зарплаты работающих «десятину» и отправляет ее на блокированный до пенсии счет. Эти деньги распределяются в накопительные фонды. Это могут быть банки, страховые компании или другие формы долгосрочного накопления денег. После выхода на пенсию человек получает полный доступ к собранной сумме и набежавшим за долгие годы процентам. Тратить деньги сразу на домик на побережье или растянуть на ежегодные туристические поездки по миру — его право.

Такой счет — полная противоположность существующему ныне пенсионному фонду Беларуси. Путаница заключается в том, что мы почему-то считаем, что, отчисляя деньги в пенсионный фонд, формируем свою пенсию. Но на самом деле мы просто работаем на нынешних пенсионеров за право, чтобы наши дети после работали на нас. Почувствуйте колоссальную разницу! Будут ли дети платить за нас в итоге? Будут ли они платить в достаточной мере? Все это — весьма сложные вопросы.

Отчисления «десятины» имеют свои неоспоримые плюсы. Люди платили бы ее помимо существующих сегодня социальных выплат, продолжая содержать пенсионеров, а значит, не произошел бы одномоментный кризис системы. Второе: деньги эти можно было бы хранить как в национальных банках или страховых фондах, так и за рубежом, а это значит, что ты можешь получить не только национальные, но и международные гарантии. И третье: вне зависимости от того, где эти деньги хранились, в большинстве своем они все равно бы вернулись в страну — с капитализированным доходом по процентам. Все выигрывают: и гражданин, и государство.

Но давайте будем реалистами. Государство вряд ли готово пойти на такой шаг, как вряд ли готово к нему и большинство белорусов. Что остается? Помимо того что можно просто ждать скромной пенсии и довольствоваться ей, можно попробовать обеспечить себя в старости самостоятельно.

Откладывать понемногу — так просто говорить и так сложно выполнить, признайтесь! Это как научиться чистить зубы: поначалу процесс сложный, нудный и порой даже неприятный, а после приносящий радость и удовлетворение, а главное — здоровье. Так вот, откладывание «десятины» — это ваше экономическое здоровье, элементарная финансовая дисциплина. «Десятина» начнет вас поддерживать, когда вам будет реально нужна помощь.
Инструментов для накопления сегодня уже предостаточно. Учтем наиболее эффективные из них, подпадающие под понятие «классика».

Первый: вклады в банке. Здесь все понятно: ищем надежный банк, выбираем долгосрочную программу с минимальными рисками, пополняем счет ежемесячно.

Второй: приобретение недвижимости. Собранную в банке сумму вполне можно в итоге перевести в недвижимость. Сегодня в свете событий последних лет кому-то этот вариант покажется достаточно рисковым, но я уверяю вас, что в итоге подобные капиталовложения вполне себя оправдывают. Вспомните те же страны Балтии в кризис, где в свое время цены на квартиры упали до абсолютного минимума, то есть порой они сдавались бесплатно только с условием, что квартиросъемщик оплатит «коммуналку». Сегодня у владельцев этих квартир все не так уж плохо.

Третий инструмент, вернее не инструмент, а простое накопительство: складывание денег, валюты, золотых слитков «под подушку». Самый малоэффективный и небезопасный, но кому-то он кажется наиболее верным.

Четвертый инструмент хоть и не популярен в Беларуси, но, на мой взгляд, заслуживает пристального внимания: вложение денег в долгосрочные программы страховых компаний — как белорусских, так и иностранных. Дело в том, что эти компании объединили в себе сразу два продукта: банковский депозит и страховку. При этом процент по вкладам, конечно, будет значительно ниже, зато вложение денег по таким программам, как правило, защищено гарантиями государства.

Как в итоге это работает? Представим себе ситуацию, что вы получили около $500 в эквиваленте. Вам 20 лет, и вы только вступаете в профессиональную жизнь. Вопрос: можете ли вы позволить себе роскошь прожить на $450? Я почти уверен, что да. В таком случае за 40 лет (установим сами себе пенсионный возраст в 60 лет — имеем право!) вы, выплачивая себе лично $50 ежемесячно и вкладывая эти деньги в самые консервативные способы накопления, получите $600 в год и $24 000 за сорок лет. Сумма уже неплохая, но если учитывать капитализацию процента, то она увеличится минимум до $50 000.

Теперь давайте помечтаем и посчитаем, что средняя продолжительность жизни мужчины в Беларуси составляет 75 лет. Делим 50 000 на 15 лет (180 месяцев) и получаем $278 в месяц. Это не учитывая процентов, которые сумма, даже постепенно сгорая, будет вам давать ежемесячно. Прибавьте к $150, полученным в итоге от государства, $278, которые заработали вы сами, и выйдет, что на пенсии вы обеспечите себе доход $428 — фактически на уровне своей среднемесячной заработной платы.

Учитывайте, что, рассчитывая «десятину», мы не взяли во внимание, что у молодого человека должен быть профессиональны рост — доходы в итоге могут увеличиться в разы, и если вы будете проявлять волю и откладывать на черный день все ту же «десятину», то сумма пенсии, которую безболезненно соберете себе, будет многократно превышать ту, что сегодня может вам предложить государство.

Европейцы работают всю жизнь, а в старости путешествуют по всему миру. «Вот живут же люди!» – восклицаем мы, но при этом мало задумываемся, откуда у них деньги на поездки. Во многих случаях именно из-за таких вот капиталовложений в самих себя, которые они начали делать в молодости. Более того, скажу вам, что в Европе считается вполне нормальной практикой создавать пенсионный фонд своему ребенку с его младенчества. К моменту, когда сын или дочь станут совершеннолетними, у них уже сформируется немалая сумма, пополняя которую, они будут понимать, что их ждет интересная, наполненная событиями старость.


источник: people.onliner.by


Возврат к списку



Если хочешь перемену в будущем – стань этой переменой в настоящем